2008年受金融危機影響，中(zhōng)小(xiǎo)企業生(shēng)産經營出現較大(dà)困難。黨中(zhōng)央、國務院高度重視中(zhōng)小(xiǎo)企業發展問題，采取了一(yī)系列應對措施，特别是加大(dà)了對中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構支持力度，切實緩解中(zhōng)小(xiǎo)企業融資(zī)難貸款難。在政府扶持和市場拉動下(xià)，去(qù)年中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構（以下(xià)簡稱"擔保機構"）發展步伐加快，繼續保持良好的發展勢頭。

一(yī)、基本情況和主要特點

經過近10年的試點探索和規範發展，以中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構爲主體(tǐ)的擔保業基本形成，以中(zhōng)小(xiǎo)企業爲服務對象的中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構發展迅速，爲緩解中(zhōng)小(xiǎo)企業融資(zī)難擔保難發揮了重要作用。據統計，截止2008年底，全國中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構已達4247家，共籌集擔保資(zī)金2334億元，當年爲23萬戶中(zhōng)小(xiǎo)企業提供的貸款擔保額達7221億元，實現收入376.4億元，納稅30.5億元，實現利潤44.7億元。2008年在保中(zhōng)小(xiǎo)企業近17.4萬戶，在保責任餘額4429.7億元。目前中(zhōng)小(xiǎo)企業貸款累計擔保額已達1.75萬億元，累計擔保企業90.7萬戶。當前中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保業發展呈以下(xià)特點：

（一(yī)）擔保機構資(zī)本實力和服務能力顯著增強。在各級政府引導支持下(xià)，社會資(zī)金加大(dà)對擔保機構投資(zī)，注冊資(zī)本大(dà)幅增加，經營規模不斷擴大(dà)。全國4247家中(zhōng)小(xiǎo)企業擔保機構戶數比上年增長13.9%，注冊資(zī)本2087億元，增長20.6%。注冊資(zī)本中(zhōng)貨币出資(zī)2024億元，占97%。注冊資(zī)本的增幅大(dà)于機構數量增幅，且主要爲實有貨币，說明擔保機構資(zī)本實力增強。擔保機構戶均注冊資(zī)本4914萬元，比上年增加275萬元，增長5.6%。當年各類擔保機構爲中(zhōng)小(xiǎo)企業提供擔保服務能力顯著提高，共爲23萬戶中(zhōng)小(xiǎo)企業提供擔保貸款額達7221億元，受保企業比上年增長9.52%，業務增長43%。本年新增擔保總額4340.8億元，新增企業15.1萬戶。2008年擔保機構業務規模擴大(dà)，對解決金融危機下(xià)中(zhōng)小(xiǎo)企業融資(zī)難，促其盡快走出困境，加快發展發揮了重要作用。

（二）注冊資(zī)本過億元擔保機構發揮作用突出。2008年注冊資(zī)本1億元及以上擔保機構發展明顯加快。過億元擔保機構爲723戶，比上年增加195戶。盡管戶數占擔保機構總數的17%，但注冊資(zī)本額達1256億元，增長34.5%，占擔保機構注冊資(zī)本總額的60.2%，擔保機構數量和注冊資(zī)本金的增幅均高于全國平均水平。去(qù)年，注冊資(zī)金過億元擔保機構擔保業績突出，作用明顯，共爲9.8萬戶中(zhōng)小(xiǎo)企業提供15.4萬筆貸款擔保，擔保總額5119億元，占當年擔保總額的70.9%。

（三）國有出資(zī)的擔保機構穩步發展。爲緩解中(zhōng)小(xiǎo)企業融資(zī)難貸款難，地方政府加大(dà)對擔保機構資(zī)金等方面支持力度。2008年，國有控股擔保機構達1245家，占29.3%，而去(qù)年政府完全出資(zī)比例爲18.9%，參與出資(zī)18.3%。去(qù)年全國擔保機構擔保資(zī)金2334.3億元，政策性擔保資(zī)金615.4億元，占當年擔保資(zī)金總額的26.3%，同比提高2.4個百分(fēn)點，非政府出資(zī)1718.9億元，占73.7%，降低2.4個百分(fēn)點。說明非政府出資(zī)擔保機構仍占主體(tǐ)，而政策性擔保機構戶數和資(zī)金均穩步增長。

（四）面向中(zhōng)小(xiǎo)企業提供擔保的業務方向明确。全國4247家擔保機構提供擔保服務的中(zhōng)小(xiǎo)企業平均人數僅爲70人，銷售額僅爲79.6萬元，說明擔保機構主要面向較小(xiǎo)規模的中(zhōng)小(xiǎo)企業提供擔保服務。當年提供的近40萬筆業務中(zhōng)，800萬元以下(xià)擔保額有38.4萬筆，占96%，其中(zhōng)100萬元以下(xià)有23萬筆，占57.6%，表明擔保機構主要爲小(xiǎo)企業或小(xiǎo)額貸款項目提供擔保服務。由此看出，去(qù)年擔保機構爲緩解國際金融危機給中(zhōng)小(xiǎo)企業帶來的沖擊，特别是地市級以下(xià)中(zhōng)小(xiǎo)企業融資(zī)難問題，發揮了重要作用。

（五）風險控制仍處在較高水平，社會效益突出。面對金融危機，擔保機構把加強制度建設、有效防範風險、促進可持續發展放(fàng)在更突出位置，制定完備的業務操作規程，完善了擔保業務的事前評估、事中(zhōng)監控、保後跟蹤、追償與處理程序，代償率和損失率均處于較低水平。2008年全國擔保機構共發生(shēng)代償6759筆，比2007年減少3893筆，減少36.6%；代償總額43.4億元，占當前擔保總額0.6%；代償損失5.8億元，占當年擔保額的0.08%。擔保機構通過對有融資(zī)需求的中(zhōng)小(xiǎo)企業提供擔保服務，使受保企業經濟和社會效益顯著增加。2008年受保企業人數1614萬人，銷售收入3.5萬億元，利稅3604億元，同比分(fēn)别增長17.2%，50.4%和66%。由于擔保業務規模擴大(dà)，受保企業新增人數近390萬人，銷售收入新增1萬億元，利稅新增加984億元。

二、主要做法

一(yī)是中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保政策法規體(tǐ)系逐步健全。近年來，貫徹落實國辦〔2006〕90号文，各級政府高度重視中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保體(tǐ)系建設，十幾個省市出台了一(yī)系列地方性政策文件，爲緩解中(zhōng)小(xiǎo)企業融資(zī)困難，加快中(zhōng)小(xiǎo)企業發展創造了較好的政策環境。如海南(nán)省人民政府制定《關于加強中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保體(tǐ)系建設的意見》、四川省又(yòu)發了《中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構管理暫行辦法》等一(yī)系列政策措施，進一(yī)步完善中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保與再擔保機制，中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保體(tǐ)系進一(yī)步完善，覆蓋面進一(yī)步擴大(dà)。

二是中(zhōng)央及地方财政扶持力度進一(yī)步擴大(dà)。爲充分(fēn)發揮财政資(zī)金的引導和放(fàng)大(dà)作用，鼓勵中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構積極圍繞中(zhōng)小(xiǎo)企業開(kāi)展貸款擔保業務，提升中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構服務功能和整體(tǐ)水平，解決當前中(zhōng)小(xiǎo)企業生(shēng)産經營困難，2008年中(zhōng)央财政在安排2億元風險補償基礎上，今年初又(yòu)追加10億元專項資(zī)金用于補助擔保機構開(kāi)展的2008年擔保業務，力度之大(dà)、範圍之廣前所未有。各級地方政府也加大(dà)對中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構的财政扶持力度，如河南(nán)省财政安排8.5億元、廣東10億元、江蘇每年2億元等，用于加快全省中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保體(tǐ)系建設。陝西、甯波等省市出台中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構貸款擔保風險補償資(zī)金管理辦法，積極撬動金融機構擴大(dà)對中(zhōng)小(xiǎo)企業的貸款規模，爲推動中(zhōng)小(xiǎo)企業發展發揮了積極作用。

三是中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保體(tǐ)系建設取得突破性進展。中(zhōng)小(xiǎo)企業信用再擔保工(gōng)作是進一(yī)步完善和推進中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保體(tǐ)系建設的重要組成部分(fēn)和業務創新，這兩年取得突破性進展。東北(běi)地區以及北(běi)京市、陝西省、廣東省、江蘇省等省先後成立了中(zhōng)小(xiǎo)企業信用再擔保機構。湖南(nán)、湖北(běi)、河南(nán)、福建、甯波等地方也加快信用再擔保研究步伐，形成再擔保建設的思路框架。山東省将消除擔保空白(bái)縣作爲加快全省中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保體(tǐ)系建設工(gōng)作的重要内容，指導縣（市、區）通過财政注資(zī)、企業參股、民間資(zī)本參與等多種形式設立擔保機構，截止2008年底，全省11個擔保空白(bái)縣全部成立擔保機構，初步形成了覆蓋省、市、縣等多層次的中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保體(tǐ)系。

四是建立健全對信用擔保機構的信用評級制度，加強對擔保機構從業人員(yuán)的培訓。信用評級不僅是督促擔保機構強化風險管理的重要形式，也是銀保合作的重要參考因素。不少地方中(zhōng)小(xiǎo)企業管理部門爲加強對擔保機構監管，促進擔保業規範發展和銀保合作，通過委托專業評信公司對擔保機構展開(kāi)信用評級，提高擔保機構信息透明度和準确性。爲提高擔保機構的整體(tǐ)素質，各地積極開(kāi)展對高級管理人員(yuán)和擔保專業技術人員(yuán)業務培訓，開(kāi)設了擔保孵化培訓班、擔保業務培訓班、财務及統計人員(yuán)培訓班等一(yī)系列的培訓班。

三、存在問題

調查反映，各地在推進中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保體(tǐ)系建設，促進擔保行業發展的進程中(zhōng)也确實存在一(yī)些亟待解決的問題

一(yī)是規範擔保業監督管理的法律法規建設滞後。目前信用擔保行業的法律法規，未對擔保機構的市場準入與退出、業務範圍與種類、從業人員(yuán)資(zī)格、财務及内控制度、行業自律和監管等作出明确規定，特别是沒有建立對擔保機構的準入制度，作爲一(yī)般工(gōng)商(shāng)企業到工(gōng)商(shāng)登記部門直接注冊登記，造成擔保公司數量上盲目發展，使得個别擔保公司借"擔保"之名從事民間借貸等非銀行融資(zī)業務，業務上名實不符，管理上真空，影響了擔保市場健康有序發展。同時，作爲《中(zhōng)小(xiǎo)企業促進法》配套法規的《中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保管理辦法》始終未出台，一(yī)定程度上影響了擔保機構的可持續發展。

二是擔保機構與銀行業金融機構合作不暢，風險分(fēn)散機制尚未建立。擔保機構普遍反映與銀行合作艱難，難建立平等合作關系。銀行業金融機構對擔保機構設置門檻過高，銀監會145号風險提示對信用擔保行業影響很大(dà)，大(dà)部分(fēn)銀行要求擔保機構注冊資(zī)本達1億元以上，且擔保貸款率均上浮10-30%，擔保機構生(shēng)存發展空間受限。擔保機構與銀行風險比例分(fēn)攤問題還未有突破性進展，合作雙方的不平等性仍然存在。銀行向擔保機構收取保證金比例過高，制約了擔保公司業務的開(kāi)展。有的銀行要求擔保機構在簽協議前預存一(yī)筆資(zī)金，且不能轉爲保證金，增加了流動性風險，目前中(zhōng)小(xiǎo)企業再擔保機構和再擔保基金尚未普遍建立，缺乏有效的資(zī)本金擴充、風險補償與獎勵機制，制約了擔保機構擔保能力發揮。

三是支持中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構發展政策不配套。目前擔保機構不能共享人民銀行征信系統，不能查詢受保企業的信用信息，不利于其有效識别和控制風險，導緻擔保機構對企業信用識别要花費(fèi)更多時間，無形中(zhōng)增加了擔保機構成本，影響了信貸擔保行業的快速發展。擔保機構反擔保登記難落實，一(yī)些地方登記部門不爲擔保機構辦理反擔保機構登記，不能享受與金融機構一(yī)樣待遇，影響擔保機構業務開(kāi)展和風險防範。

四是擔保機構面臨風險加大(dà)，發生(shēng)代償普遍增加。雖然擔保機構内部建立了防控風險制度，爲應對金融危機也采取了一(yī)些措施，但總體(tǐ)看，外(wài)部經營環境趨緊，中(zhōng)小(xiǎo)企業生(shēng)産經營困難，也給擔保行業帶來一(yī)定影響。2008年擔保業務大(dà)幅增加43%情況下(xià)，實現擔保利潤44.7億元，僅比上年增加0.58億元，基本持平，而2007年擔保利潤增長高達144%。2008年所調查的全國中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構代償比上年增加11億元，達43.4億元，平均單筆代償額由上年30.3萬元增加到61.2萬元，增加一(yī)倍多，說明金融危機對擔保機構帶來風險加大(dà)。

五是少數擔保機構業務動作不規範，抗風險能力不強。一(yī)些擔保機構缺乏必要的管理制度和風險控制制度，業務人員(yuán)缺乏相應的專業知(zhī)識，應用識别和控制風險能力不強。有些擔保機構資(zī)本金不實，注冊之後轉移資(zī)本，虛假注資(zī)。有些擔保機構熱衷于大(dà)項目和高盈利、高風險的投資(zī)項目，不從事中(zhōng)小(xiǎo)企業貸款擔保業務。有的擔保機構高比例收取保證金，以各種名義收取費(fèi)用。這些問題加大(dà)了擔保機構的經營風險，給擔保的可持續發展帶了一(yī)定影響

六是擔保監管體(tǐ)系不統一(yī)，管理體(tǐ)制不順。目前地方對擔保機構監管比較混亂，大(dà)部分(fēn)由地方中(zhōng)小(xiǎo)企業管理部門監督管理外(wài)，有的在由财政、發改、金融辦等部門負責。擔保監管體(tǐ)系上下(xià)不統一(yī)，政出多門，嚴重制約了信用擔保體(tǐ)系建設的健康發展。

四、政策建議

一(yī)是制定有利于擔保機構持續穩定發展的法律法規。建議結合當前情況和今後發展趨勢，修改完善《擔保法》，使其進一(yī)步适應發展的需要。盡快出台與《中(zhōng)小(xiǎo)企業促進法》相配套法規--"中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保管理辦法"，對擔保機構的準入、退出制度，财務的内控制度，業務範圍和操作流程，風險防範和分(fēn)擔，維權和自律、監督和管理等方面作出規定，促進信用擔保機構有序和健康發展。

二是繼續加大(dà)對中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構政策扶持力度。擔保機構在支持中(zhōng)小(xiǎo)企業融資(zī)過程中(zhōng)承擔一(yī)定公共職能，風險高，收費(fèi)低，難覆蓋成本，難實現可持續發展，建議加大(dà)對中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構資(zī)金、稅收等方面政策扶持，建立健全中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構風險補償機制，加大(dà)對中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構低收費(fèi)、再擔保業務、監督管理系統和小(xiǎo)額貸款擔保等方面的财政支持，逐步實現中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構三年營業稅免征的制度化，凡符合條件的中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構均可享受，實現政策扶持中(zhōng)小(xiǎo)企業發展的政策目标。對擔保機構業務開(kāi)展涉及反擔保抵（質）押登記問題，登記機關要提供方便。人民銀行征信系統要對擔保機構平等開(kāi)放(fàng)

三是積極推進中(zhōng)小(xiǎo)企業信用制度和擔保機構信息化建設。加快建立以中(zhōng)小(xiǎo)企業爲主要對象，以信用記錄、信用調查、信用評估、信用發布爲主要内容的中(zhōng)小(xiǎo)企業信用社會化服務與查詢系統。積極推進中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構信息化建設，研究開(kāi)發擔保機構風險防範和控制系統，選擇一(yī)批具備條件的擔保機構試點，逐步建立在保和拟保中(zhōng)小(xiǎo)企業的信用信息檔案和數據庫，提高在保和拟保中(zhōng)小(xiǎo)企業信用意識和信用水平。建立在保項目風險預警系統，對在保項目進行跟蹤監測，在動态中(zhōng)控制受保企業風險。爲及時了解擔保業發展情況，建議逐步建立信用擔保機構統計制度和備案、年檢制度，要求擔保機構定期提供報表，爲政策制定提供依據。

四是推進擔保機構與協作銀行平等合作，建立風險共擔制度。對業績突出、制度健全、信用較高的中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構，協作銀行要切實分(fēn)擔一(yī)定比例受保企業信貸風險，對優質擔保項目銀行利率不得上浮，并縮短審貸周期。對擔保貸款項目，協作銀行要切實履行相應監管職責。繼續推進有條件的地區建立區域性和省級中(zhōng)小(xiǎo)企業信用再擔保機構，形成多層次中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保體(tǐ)系。推進中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保行業自律和維權。

五是建立對中(zhōng)小(xiǎo)企業信用擔保機構合力監管機制。落實國辦發〔2009〕7号文件精神，繼續履行中(zhōng)小(xiǎo)企業管理部門職責，建立融資(zī)性擔保機構部門溝通協調機制，及時發現并解決擔保業發展中(zhōng)出現的重大(dà)問題。中(zhōng)小(xiǎo)企業管理部門要加強與有關方面的溝通，加強監督，保證有關政策的出台與貫徹到位。