擔保公司, 中(zhōng)小(xiǎo)企業 在這個融資(zī)渠道和方式多元化的時代,通過專業擔保公司擔保融得資(zī)金早已不是什麽稀奇事,但是由于擔保公司自身發展參次不齊、擔保公司融資(zī)方式尚未占據社會主流等多方原因,仍有不少卻少資(zī)金的中(zhōng)小(xiǎo)企業擔心或者不屑與擔保公司打交道,經過簡單交流,發現這些中(zhōng)小(xiǎo)企業普遍存在以下(xià)幾個誤區:
一(yī)、借助擔保公司會增加融資(zī)成本 一(yī)般來說,擔保公司擔保,肯定要收取一(yī)定的擔保費(fèi)用,于是有的中(zhōng)小(xiǎo)企業老闆就會心裏犯嘀咕:本來銀行貸款利息就夠高的了,還要支付擔保費(fèi)豈不是增加了不少融資(zī)成本,幹脆就勒一(yī)下(xià)褲腰帶,過過緊日子吧。殊不知(zhī),增加了擔保公司介入,未見得融資(zī)成本就會增加,相反,在以下(xià)幾個方面可以起到降低融資(zī)成本的作用:第一(yī),有利于降低利率。衆所周知(zhī),利率水平高低與中(zhōng)小(xiǎo)企業貸款風險成反比關系,擔保公司介入,增加了企業信用,貸款利率就應當調低,或者适用較少的上浮幅度。第二,有利于節省總體(tǐ)成本。如果沒有擔保公司的介入,銀行因爲内部管理體(tǐ)系方面的原因,對企業會提出許多硬性要求,如資(zī)産必須評估、财務報表必須經過審計、重大(dà)訴訟必須出具律師意見等,偏重于從形式上控制風險,而擔保公司則相對靈活,往往通過親力親爲、貼身觀察的方式解決信息不對稱問題,更強調從實質上控制風險。第三,可以享受從其他方式無法獲取的政策優惠。擔保公司是政府爲了解決中(zhōng)小(xiǎo)企業融資(zī)難而大(dà)力支持發展的,政府出台一(yī)些優惠政策如無息貸款、貸款補貼、技改資(zī)金、科研經費(fèi)等支持通常在于擔保公司的合作過程中(zhōng)才能得到更好地貫徹,擔保公司運用專業力量,協助政府篩選企業、控制風險,政府通過支付風險補償、評審費(fèi)用或者管理費(fèi)的方式購買服務,與擔保公司合作,能夠有更多的機會享受到這些優惠政策。
二、所有擔保公司都相差無幾 擔保公司數量衆多并且魚目混珠,如何找到最好的擔保公司并與其合作,不少中(zhōng)小(xiǎo)企業,特别是第一(yī)次與擔保公司打交道的中(zhōng)小(xiǎo)企業心中(zhōng)并沒有個清晰的概念。與銀行等金融機構提供的服務大(dà)同小(xiǎo)異不同的時,擔保公司之間的差異性之大(dà),可以毫不誇張地說,有的在天上,有的在地下(xià)。有專做非融資(zī)性擔保,如工(gōng)程保函、訴訟保函之類的,有的名義上是融資(zī)擔保,實質上是民間借貸公司。在融資(zī)性擔保公司管理暫行辦法出台之間,擔保公司的注冊成立沒有任何門檻限制,擔保公司滿大(dà)街都是,規範整頓之後,經過驗收成爲融資(zī)性擔保公司的不到注冊總數量的十分(fēn)之一(yī)。況且,即使名義上是融資(zī)性擔保公司,實際上無法做成一(yī)單融資(zī)性擔保業務的也是大(dà)有人在。要找到合适的擔保公司,首先要看群衆口碑,多打聽(tīng),選擇口碑好的肯定沒錯;其次要看股東背景,一(yī)般來說國有背景的在實力、資(zī)源和規範化方面要強過民營擔保公司,但也不盡然;第三,要看業績,這個可以從銀行方面了解,盡量選擇業績好的擔保公司;第四,凡事都要自己親自考察,留個心眼,通過望聞問切,全面了解擔保公司情況。
三、與擔保公司打交道需要請客送禮 有的中(zhōng)小(xiǎo)企業習慣了與銀行、政府甚至是某些國企打交道的方式,事情八字還沒一(yī)撇,就先大(dà)來一(yī)頓海吃海喝(hē),然後準備大(dà)包小(xiǎo)包的禮品贈送。俗話(huà)說,吃人的嘴軟,拿人的手軟。擔保公司要控制好風險,實現自己的社會責任和使命,還真需注意,不得拿群衆的一(yī)針一(yī)線,不得與企業做任何可能喪失自己客觀判斷的事情,哪怕朋友之間的普通交往。因此,可以說,如果中(zhōng)小(xiǎo)企業碰上自稱是擔保公司仍接受請吃請喝(hē)、贈送禮品的人員(yuán),可以斷定,要麽是這家擔保公司有問題,要麽這個人員(yuán)素質太差,企業不值得與這樣的擔保公司打交道。真正優秀的擔保公司,無論是出于降低企業融資(zī)成本的考慮,還是客觀盡職調查的需要,無論何時都不應接受企業的吃請和禮物(wù)饋贈。中(zhōng)小(xiǎo)企業在與擔保公司打交道時,盡量行的端正,禮貌客氣,适可而止,沒有必要靠套一(yī)些酒肉近乎拉近關系,以免引起擔保公司的鄙視和警惕,因爲誰都不會放(fàng)心把錢交給一(yī)個大(dà)手大(dà)腳、鋪張浪費(fèi)的老闆手裏。
四、既然要提供反擔保,還要找擔保公司做什麽 這個是本人見得最多的一(yī)大(dà)誤區之一(yī)。擔保公司從控制自身風險的目的考慮,一(yī)般會要求企業提供諸如房産抵押、企業保證、個人保證等在内的反擔保,這時不少企業就會納悶了:正是因爲沒法提供銀行要求的擔保才找擔保公司的,現在擔保公司要求的反擔保也不比銀行的要求差,如果我(wǒ)(wǒ)們有擔保,還用找擔保公司嗎(ma)?其一(yī),擔保公司要求提供反擔保,是爲了控制自身擔保風險的考慮,擔保行業是高風險行業,擔保公司要在這個行業長遠立足,必須控制好風險;其二,擔保公司所要求的反擔保與銀行所要求的擔保既有聯系又(yòu)有區别,聯系在于無論是反擔保還是本擔保,擔保方式基本相同,區别在于擔保公司的靈活性要大(dà)于銀行,在打折系數、融資(zī)額度、擔保方式等反面,擔保公司更擅長根據企業的具體(tǐ)情況靈活掌握;其三,擔保公司能起到額度放(fàng)大(dà)的作用,銀行的要求一(yī)般比較死闆,擔保公司在确保第一(yī)還款來源充足的情況下(xià),要求甚少部分(fēn)房産抵押、甚至是信用擔保的也不見怪。
五、擔保公司僅僅是融資(zī)中(zhōng)介 擔保公司在中(zhōng)小(xiǎo)企業融資(zī)過程中(zhōng)僅僅是中(zhōng)介機構嗎(ma)?筆者就曾經見到過深圳某著名擔保公司在宣傳材料中(zhōng)就自稱是“中(zhōng)小(xiǎo)企業融資(zī)的一(yī)座金橋”,言下(xià)之意,擔保公司起到融資(zī)橋梁作用。但以筆者愚見,擔保公司對中(zhōng)小(xiǎo)企業融資(zī)方面所起的作用遠不止于此,至少還有以下(xià)幾個方面的作用:第一(yī),融資(zī)顧問。根據企業的情況和需求,提出針對性的融資(zī)方案。第二,管理咨詢。擔保公司在盡職調查中(zhōng),可以充分(fēn)發現企業的優點和缺陷,對于企業在管理、财務、人事等方面的問題,可以提出建設性意見。第三,直接融通資(zī)金。擔保公司可用自有資(zī)金直接向企業發放(fàng)委托貸款或者民間借貸,而無需通過任何中(zhōng)介。第四,業務夥伴。除了融資(zī)反面的合作,在機會提供、客戶聯誼等方面,企業可以将擔保公司作爲開(kāi)拓業務的一(yī)個重要平台。第五,私募股東。擔保公司也可在符合有關規定的前提下(xià)從事投資(zī)業務,擔保公司通過增資(zī)擴股或者股權轉讓等方式,持有準上市企業的部分(fēn)股權,也可獲得可觀的投資(zī)收益,而企業在解決資(zī)金需求的同時,也可以将擔保公司股東作爲企業的一(yī)大(dà)投資(zī)亮點,真正實現互利雙赢。
六、習慣了和銀行打交道的不少企業家,在頭次與擔保公司交往時也會産生(shēng)故意粉飾财務報表的心理,以便輕松地取信于擔保公司并在後續談判中(zhōng)居于優勢地位。另一(yī)方面,“女爲悅己者容”,企業爲了給擔保公司留下(xià)好些印象,正式見面前進行一(yī)番梳妝打扮也是無可厚非。但是,須知(zhī)擔保公司之所以出現,主要作用就在于解決銀行與企業之間的信息不對稱問題,如果擔保公司囫囵吞棗式地收集信息,不作認真核實就承諾提供擔保,那麽擔保公司就絲毫沒有存在的價值。和其他金融機構注重形式真實不同的是,擔保公司更注重實質真實,嚴格、細緻地核實企業提供的資(zī)料和信息,是擔保公司項目經理保前調研的最基本要求,因此諸如财務報表或其他資(zī)料粉飾得越多,反而越發增加擔保公司項目經理的工(gōng)作量,提供信息存在虛假或遺漏的,還可能構成欺詐,給擔保公司造成負面印象。
七、隻能從銀行獲取授信額度"
常見的情況下(xià),銀行通過對資(zī)信較好的企業進行審查,爲了滿足客戶連續性的融資(zī)需求、提高工(gōng)作效率,同意授予企業一(yī)定的融資(zī)額度并簽訂綜合授信協議,并簽訂最高額保證、最高額抵押等擔保合同,後續融資(zī)手續就會相對簡單許多。按照慣常的思維,授信額度隻能從銀行獲取,其實從擔保公司獲取也并非不可以,特别是業務規模大(dà)、信譽好的擔保公司,隻要擔保公司同意擔保,鮮有銀行審核不通過的,這樣就完全可以通過擔保公司事先審查的方式,授企業一(yī)定的擔保額度,并提前落實好反擔保手續,此後擔保放(fàng)款手續同樣也會十分(fēn)簡單。例如,深圳某著名擔保公司定期舉辦的“誠信榜”活動,就是利用這個原理
八、擔保公司僅能提供間接融資(zī)擔保盡管中(zhōng)小(xiǎo)企業融資(zī)難是個普遍性的“老大(dà)難”,但無論在資(zī)金市場上還是資(zī)本市場上,企業融資(zī)的方式和渠道還是相當廣泛的,銀行貸款等間接融資(zī),不過是其中(zhōng)最爲常見的一(yī)種罷了。相應地,按照有關規定,擔保公司的業務種類不僅包括銀行貸款、信托貸款等間接融資(zī)擔保,還包括發行債券、發行中(zhōng)小(xiǎo)企業集合票(piào)據等直接融資(zī)擔保,還包括工(gōng)程保函、訴訟保函等非融資(zī)性擔保,擔保公司還可以從事委托貸款、股權、債券等投資(zī)業務。何況在當前,随着經濟交往的日益發達,擔保已經從單純的債權保障工(gōng)具,演變爲兼有債權保障功能和金融産品特性的混合工(gōng)具,與金融創新密不可分(fēn),許多新型金融産品以創新擔保方式爲核心,擔保逐漸顯示出其獨特的價值。
九、與擔保公司打交道是一(yī)錘子買賣 很多中(zhōng)小(xiǎo)企業是在抱着對擔保公司不了解、不信任的态度,在不得已的情況下(xià)被迫與擔保公司接觸的,特别是擔保公司往往會提出一(yī)些嚴格審核、落實反擔保要求,更容易使企業産生(shēng)敵意。其實,擔保公司在提供擔保服務的同時,除了解決企業暫時無力自行解決的難題外(wài),還承擔着融資(zī)顧問等多種角色,在設立擔保融資(zī)方案時,往往會根據企業的個體(tǐ)情況,量體(tǐ)裁衣地設計多種方案供企業選擇。并且,擔保公司因爲長期與政府、銀行、政券公司等機構的密切合作與聯系,還爲衆多不同行業、規模的中(zhōng)小(xiǎo)企業提供擔保服務,擁有各種社會資(zī)源,可以爲企業提供良好的信息獲取和資(zī)源共享平台。因此,企業與擔保公司的合作,無論在時間還是空間上,都可以相當廣泛。
上一(yī)篇:執行力差是誰的責任?
下(xià)一(yī)篇:荀子思想之于擔保管理發展的啓示